解读版丨2020金融行业业务数字化转型与趋势报告，近年来，互联网、大数据、人工智能等新一代信息技术的快速发展和应用，推动着各行各业加速向数字化迈进。金融行业也不例外。一方面，金融科技蓬勃兴起，大数据、云计算、人工智能、区块链等技术正全面赋能金融业务，金融行业数字化转型的技术基础日益坚实；另一方面，用户对金融服务的需求正向高效化、便捷化、精准化、个性化转变，金融行业应用数字技术创新业务模式、提升业务效率的要求愈加迫切。

　　当前，全球正处于新一轮科技和产业变革的历史交汇期。数字经济快速发展带动数字产业化逐步进入成熟期，新冠肺炎疫情进一步加速了这一进程。数字经济下半场，产业数字化的巨大潜力将逐步释放。在此过程中，金融产业数字化转型带来的创新机遇和长期发展趋势值得我们关注。

　　“要不要做数字化转型？”“如何做数字化转型？”“数字化转型后是什么样子？” “数字化转型是否真的能长治久安？”是每一个CEO或者高管都思考过的问题，换句话说，这是一个不得不思考难以避免的问题。在探讨金融行业数字化转型前，我们先回到一切的起点，看看数字化转型这个基础概念。

　　数字化转型，是继云计算、大数据、人工智能、物联网和区块链等新技术词汇之后，又一个社会化热词。

　　然而，数字化转型并不是个新词。20世纪80年代，以微软Office为代表的办公软件袭卷全球，在金融行业大展身手的主要代表企业如IBM通过面向内部用户设计和内部业务流程的电子化，替代原有的手工作业流程。金融行业初步实现了电子化。这个阶段数字化的定义是：“业务流程电子化”。20世纪90年代，互联网浪潮掀起，金融行业实现数据的集中，并开始利用数据去辅助经营管理，这个阶段数字化的定义是：“使得企业的运营和管理基于‘信息’”。现如今，以移动互联网、云计算、大数据、人工智能、物联网和区块链等为代表的企业级信息技术兴起。政府、企业与个人进入到组织模式再创新阶段。这个阶段的数字化则需要企业的组织架构、运转模式、决策方式都要基于数据进行变革。

　　基于此我们再来定义在金融科技时代的“数字化转型”，最终可以得到这样的结论：金融行业的数字化转型是指利用新兴技术在数字环境中连接与金融机构相关的人员、事 物、组织、场景和主题，以数据的形式存在，实现数据决策和智能交互，以及最终重塑金融机构价值。美信数科认为，在金融行业数字化进程中，未来的科技驱动力将逐渐加强，用户核心服务要素将不断被升级优化。

　　金融行业业务数字化转型一直走在前沿，金融机构业务上一直存在零售客户规模巨大且分散、客户结构二八分化、长尾客户经营不善等急需解决的问题。依托金融科技，传统零售业务能够全面准确提高服务客户的能力，比如收集更多的客户数据信息，基于真实需求提 供精准服务；拓展产品及服务的覆盖力度，增强经营长尾客户的能力；线上线下相结合，快速抓住市场机遇等。

　　此外，在提升客户体验的同时，金融机构的数字化转型不仅集中在对部分业务创新和开发应用新型技术工具上，还需要对零售业务数字化转型进行战略规划，包括经营理念、模式等，进而使得金融机构整体业务结构加速转型。

　　在技术和需求的双重驱动下，金融行业正加速推进营销、获客、产品、交易及风控等 全产业链的数字化转型。但不可忽视的是，金融行业的数字化转型还面临数据资源价值未能充分释放、数字化转型人才支撑不足、金融安全面临新挑战等诸多问题，为更加深入地推进数字化转型带来了障碍。要解决金融业数字化转型面临的问题与挑战， 仍需政府部门、行业组织、金融机构以及科技金融机构多方发力，共同推动金融行业业务数字化迈向纵深。

　　美信数科推出的《2020 金融行业业务数字化转型与趋势报告》通过深入研究金融行业业务数字化转型过程中遇到的问题并提出解决对策。阐明了金融行业业务数字化转型的必要条件、挑战、布局方向、对策建议及趋势解读等问题，在推动金融行业获客转化方面所发挥的作用，对金融行业业务数字化转型的未来发展有很强的借鉴意义。我们在报告内容的基础上加以解读，旨在为国内金融行业数字化转型战略与实操方面提供有价值的信息和有益的启发。

　　《2020 金融行业业务数字化转型与趋势报告》从金融行业业务数字化转型的现状、必要条件、面临的挑战、布局方向、应用分析、对策建议及趋势解读六个维度整体深入探讨金融行业业务数字化转型的问题。今天我们拆解报告重点关注报告中的三个方面包括金融行业业务数字化转型的现状、面临的挑战和对策建议及趋势解读，具体深入研究其逻辑及细化部分。

　　2020 年，国内金融行业迎来了具有“分水岭”意义的一年。年初突如其来的疫情，迫使金融行业按下了数字化转型的“加速键”，并快速拓展了数字化应用的新边界。而从去年开始频频颁布的行业监管新政，则带来了被业内称之为“史上最严监管”的新周期。身处后疫情时期，金融行业急需重新审视在不确定性环境下数字化应变能力。随着客户交易行为习惯的数字化，客户对金融产品和服务有了新需求，并且更加注重客户体 验，同时，金融机构同业和跨界之间的竞争在加剧。因此，金融行业的数字化转型是必然选择。

　　数字化转型的目标是从数据中获取价值。如何充分利用现有技术并有效利用数据，来实现金融机构的多种价值或实现一种价值。

　　对于金融业来说，就是要充分利用技术，内部和外部数据创新业务模型，开发新产品和精确定价，开拓新市场和新客户必博体育app官网入口，进行精确的营销并严格控制风险。

　　金融机构在为客户提供更多个性化和高质量服务的同时，为客户和社会创造价值，也获得了新的利润增长点，并通过广泛的联系，整合，资源分配来参与更多的社会角色。

　　线下网点一直是金融机构的服务渠道，随着物联网，大数据，云计算，区块链和人工 智能等数字金融技术的飞速发展，投资行为的逐渐成熟和普及已从传统的线下迁移到 线上和其他终端，数字金融技术的影响越来越明显。近年来，中国的金融机构已经意 识到了移动渠道和载体的重要性，并逐步引入了“移动优先”策略来实现端到端服务。同时，随着数字金融技术的不断创新，向客户提供金融服务的载体也开始向数字化迁移。

　　近年来，一方面随着多家金融机构推出了创新平台，同时还为客户提供了多种服务， 加快了现场体验。客户可以使用手机和计算机，随时比较多家金融金融机构的产品和服务，并可以自由选择产品和服务。交易信息更加透明，客户拥有更多选择并倾向于互联网。

　　另一方面，当面对当下产品和服务以满足客户需求时，其他金融机构也将尽快完成同类产品和服务的创新与升级，客户拥有更多改变其交易习惯的空间，并且越来越重视场景体验。这意味着金融机构必须快速有针对性地找到客户需求，并及时优化和升级 满足客户需求的产品和服务。金融机构需要尽快进行数字化转型，以使用数字金融技 术来开拓业务发展。

　　近年来，金融机构业务主要战场已经转变为零售业务。一方面，财付通和支付宝之类的非第三方机构已经进入竞争，通过余额宝，微信理财通等进行“存款”，花呗、微粒贷等进行“借用”，支付宝转账，微信转账等“汇款”，迅速进入金融服务领域。另一方面，互联网金融的迅猛发展和普及，让阿里巴巴、腾讯及字节跳动等互联网公司在流量和场景上形成了垄断。竞争日益激烈的金融行业和跨境市场，要求金融机构在业务数字化转型中建立新的发力点和竞争壁垒。

　　从战略规划层面看，我国部分金融机构已经制定了数字化转型策略，但是战略规划仍存在一定的问题。一方面，在战略的目标和定位上，未进行深度思考，定位缺少了市场的纠偏机制，而目标不清晰，且广度和深度均不足；另一方面，在战略的研究和执行上，因为我国金融机构业务数字化转型的进程较缓，而且起步晚，所以缺乏较全面的数据，研究团队和人才也不足，战略的执行也没有可以配套的制度流程，并且无法进行量化处理。因此，缺少“一把手”的战略高度是我国金融机构业务数字化的首要挑战。

　　金融机构的线上和线下融合经营会产生海量的客户、客户交易以及运营等数据， 而如何扩大数据来源进行深入研究，以及运用有效数据是提高金融机构竞争力的关键。

　　由于金融科技在持续升级创新，使得金融机构的科技人才及所拥有的科技技能与当下金融科技的持续创新发展不相匹配，且复合型人才的培养也跟不上发展的速 度。金融机构对金融科技投入持续加大，但即使他们愿意支付高昂的薪酬，仍出现巨大的人才缺口，需求远远超出供给，而且高端复合型人才流向不均衡，更多的流向发 达城市，人才匮乏和流失阻碍着数字化转型。

　　从客户方面来看，客户环境的变化推动着金融机构业务数字化转型的进程，但也带来一定程度的挑战。客户金融理财平台的使用偏好以及客户主体的改变需要金融机构持续创新产品和服务满足客户个性化需求。因此，客户金融理财平台的使用偏好和客户主体的改变为金融机构的数字化转型进程带来了重要挑战。

　　从竞争方面看，我国部分金融机构已经加大了金融科技的投入，同行业的竞争趋势日益明显，各大金融机构互相竞争着为客户定制差异化，个性化的综合金融服务与 产品，并且对已经出现的产品和服务进行创新，这为金融机构创新新型产品和服务带来了挑战。

　　我国目前的监管监督政策已经开始关注金融机构业务的数字化转型，以及伴随金融科技的创新、市场新参与者与不断演化的业务模式出现的风险。一方面，金融机 构大量的数字化创新产品和服务在最先开始时，都处于监管边缘地带，以及不受管制 的地方开展，这加大了金融机构经营的风险；另一方面，监管部门都是“自上而下” 地促进金融机构的某些技术变革，但其转型的成功与否，关键还是“自上而下”的监管法则是否适应和支持，更是决定于不同监管部门的协调合作。监管机构本身也在相应的将金融科技和数据应用到监管流程、监督报告以及市场监管中。

　　由于金融科技技术与复合型人才的渗透不足，金融机构的产品和服务同质化越来越严重，无法满足客户个性化、差异化的需求，产品创新缺乏多样性以及联动性，不能为客户的全生命周期设计特色产品和服务，客户的粘性不断降低。

　　互联网金融巨头具有天生的创新思维，提供的个性化金融产品和服务更吸引客户，且拥有大量的客户信息，经过数据整合分析，可进行精准营销，而金融机构的产品和服务研发创新技术不足、上线运营效率低下，且受到长期监管，定价不灵 活，均影响了其获客量。金融机构业务在数字化转型进程中虽有产品和服务的先发优 势，但随着金融科技技术深化以及互联网金融机构的创新发展，其业务产品和服务整 体增长放缓。

　　金融机构运用金融科技技术加强对风险的防范，但是随着金融科技技术的持续创新，新的不断演变的风险逐渐暴露出来，如信息科技风险，其隐蔽性以及扩散性较强，产生损失难以计量。金融科技技术与复合型人才的渗透不足导致无法及时做出反应，以及随着数字化进程的深入，而缺乏有效的战略配套机制，财务指标及预警模型的滞后性均加大了数字化风险。金融机构自数字化转型以来，将风险控制放在核心位置，金融机构对风险的防控力度不稳，其客户质量较差或者建立的人工智能量化及决策模型并未充分运用。

　　随着金融科技技术深化，仍需加大金融科技投入，促进金融机构的转型再造。积极优化数据安全整合处理平台、强化金融科技知识的培训以及完善人才引进培养体制，同时运用与金融科技公司的合作，提高金融科技和人才的渗透率，通过数字化、智能化降低成本。具体的战略措施有：

　　面对同业与跨界竞争压力，金融机构需采取措施积极应对，通过构建数据化思维，打破数据孤岛效应，整合利用数据。

　　通过引进网络信息系统，建立并完善数据安全整合处理平台，扩展大数据搜集渠道，引进云计算、大数据等专业技术工具，将科技技术体系转向分布式组织体系，强化数据整合，加强数据资产化管理，运用完整安全的数据、客户图像以及专业分析模型，提高数据管控能力，保证数据质量和安全，然后通过数据共享来提高数据的服务能力，以及利用云计 算分布式平台，积极全面释放并利用数据价值，提高交易效率，降低信息技术成本。

　　首先针对金融科技技术的持续创新，可以继续加强与互联网巨头金融机构、专业公司的合作。一方面可以提高金融科 技技术渗透率；另一方面，弥补部分金融科技复合型专业人才的不足；其次金融机构 管理层应该有完善的培训体制。定期为他们讲授最新科技知识，保证管理层能及时跟 得上数字化转型战略的实施进度，以及对新型高新技术的理解与运用；

　　一是应提高对员工学历、专业的重视度。优化员工的学历结构以及加强复合型专 业人才的引进，整体提高金融机构员工的专业能力及学习能力。

　　二是强化对员工金融科技知识的培养力度。及时为员工更新金融科技知识，将线上和线下培训融合，并针对营销、理财及私行业务，培养员工交叉销售能力及专业的财富管理能力；

　　三是完善员工的培养计划和度绩效考核体制，针对员工的学习能力及专业能力强化金融科 技技术的学习与运用，设立奖惩机制，激发员工的学习运用动力，以补足复合型人才流失问题。

　　目前，金融机构客户的交易已经将线上和线下相融合，通过 App平台与消费场景获得 金融产品和服务。由于同业竞争和跨界竞争加剧，金融机构必须创新自身的产品服务 品牌，提升产品服务价值。

　　创新新产品和服务是金融机构提高竞争力的重要抓手，要适应金融科技以及互联网金融机构带来市场需求的快速变化，建立的创新团队应加强与广大客户的沟通力度，响应客户个性化、差异化的需求，始终坚持快捷、轻型化的产品和服务研发理念，通过人脸识别以及大数据等金融科技，加大新型产品的创新研发力度，建设金融机构自身 生态圈金融场景化，各部门协同打造个性化全生命周期产品服务方案，开创金融机构 创新发展的时代，提高获客、活客和留客的能力。

　　围绕在如何提高产品服务的触达服务、个性化服务以及场景 化服务能力。在产品和服务的触达服务方面：开展服务渠道多元化，通过互联网方式延伸服务半径，拓展更多长尾客户，在线上与线下服务网络有效融合的基础上，形成闭环服务，建立“物理+虚拟”的全模式服务体系。在提供个性化服务方面，通过对客 户的分层管理，提高产品和服务的精准化、个性化。金融机构更应注重服务的深度以 及个性化程度，根据客户的资产量和风险偏好，供给个性化的金融服务，并全生命周 期的为客户定制创造收益、保值增值以及资产传承等服务，做到让客户的资产处于风 险与收益相匹配的状态，综合运用多种产品实现个性化组合，加强建设国内外投融资 渠道，提供资产配置的全球化，以及推出税务计划、法律顾问等服务。

　　金融机构业务的基础是客户，随着互联网金融的快速成熟与普及，金融机构客户的交 易从线下转向线上和线下融合，因此金融机构应以大数据为支撑进行客户的获取及精细化管理，提高客户忠诚度，实现“双赢”。

　　金融机构的经营应该强化客户、工作及生活场景的融合，利用自身线上平台完成与其他专业平台从衣食住行到育娱医寿的客户资源对接，将金融服务个性化、差异化、场景化以提高客户体验，摒弃产品营销思维，并培养客户的使用习惯，同时保证客户信息安全，有效地达到获客、活客以及留客。

　　金融机构的客户一般都是按照客户资产进行分类管理，随着大数据及其他高新技术的普及，使得金融机构通过大数据去分析管理客户成为可能。随着新一代消费群体的兴起，金融机构做好客户分类以及针对分类进行精细化管理是很有必要的。先建立好客户的分类，比如以性别、年龄、工作、家庭背景分类，然后通过大数据整合客户信息，分析客户资产结构、消费水平、需求行为以及风险偏好，对客户历史、现实及潜在价值正确评估，通过内外部积累的数据，运用成熟的算法设计个性化的展示界面，完成“千人千面”， 从而进行精准化营销，为差异化、个性化产品和服务提供支持。

　　数字化能力不只是科技技能的提升，更是组织能力的重构，打造与场景相匹配的数字化人才梯队是其中最为关键的一环。

　　我国人工智能人才缺口超过 500 万，国内供求比例约为 1:10，大数据人才缺口也高达 150 万，供需比例严重失衡。因此，数字化人才培育在某种程度上决定了数字化技术能实现多少生产价值，也影响了数字化战略、组织的实施和管理，是金融机构实现数字化转型的关键。

　　金融机构的数字化转型战略配套机制可以通过优化其当前组织体系，形成专业化的敏捷组织机制，金融机构应重视前台，即任务型团队的敏捷建设。可利用相关部门员工组织一个敏捷团队，构建扁平化管理的组织架构，进行定期培训以及考核，整体强化反应速度，以及充分授权给敏捷团队，决策流程精简。

　　具体操作如下：首先领导角色的转变，一般向战略家以及设计师等复合型人才转变，团队的授权需充分，其次应加 强团队自主运营能力的培养，在数字化持续创新的工作模式下，将组织管理体制由以 前复杂且频繁的“过程导向”改变为责任分明且迅速的“决策导向”。

　　最后以业务数字化转型为方向，组建一支人数少且灵活的跨业务部门团队，负责执行数字化项目端到端的落地，该敏捷团队具有充分决策权。

　　优化决策机制，将传统爆发式的大项目简单化，即化整为零，将项目分阶段进行投入以及审批，使得项目研发时间大幅度缩短。深化敏捷转型，推动科技技术治理方式变革，完成信息科技技术的战略转变，从传统的保障支持转型为引领数字化驱动业务发展。

　　金融机构生存的保障措施之一是风险控制体系，从加强合规风险管控基础上，运用人工智能、大数据、云计算等最新金融科技持续完善优化风控管理系统，金融机构已经建立了智能风控平台，且可通过与专业公司合作， 共享其内部客户数据，完成数据积累；现在如何在海量数据整合利用基础上强化风险 管控是重点要解决的。

　　合规风险的管控是首先必须要做的。按照金融机构业务数字化转型发展以及风险管理的必要，应健全并完善层次清楚、科学有用、覆盖全面的合规风控体系，主要包括基本监管政策、管理制度等，是始终遵从底线原则，坚持风险排查质量，降低业 务风险；重视基本监管政策，以金融行业规章为参照，健全内部运营管理规则；建立并完善合规风控监测机制，加强金融机构业务重点领域中的合规风险控制能力，及时发现、及时整改，持续稳定且健康的转型；注重质量与效率协调，提升法律合规监管服务，加强合规风险管控力度。

　　通过云计算模型确认数据真实性，一是分析数据整合之后造成的签字风险，并建立有效的云计算模型。二是数字化转型战略的执行需要持续结合市场变化，做出快速有用 的反应。运用人工分析评估及修正云计算模型，也可以依托专业人才组成的团队，持续修正大数据风控模型，确保其与时俱进，以及适应金融科技发展速度和市场规律。

　　依托大数据技术将内外部海量数据进行整合分析利用，以便评估金融机构客户风险。持续深化大数据业务风控体系，健全更有效的智能风险预警体系，通过设立最新的大数据风控审批机制以及智能化风险预警体系助推业务实现持续健康发展。运用大数据构建非系统性指标体系分层客户；提高业务部门之间的联动效应，强化业务“尖头 兵”产品和服务风险的管控能力，做好客户相关数据风险监测以及预测工作，及时进行风险揭示和相关信息披露，以大数据风控体系全面支撑业务转型发展。

　　金融行业的数字化转型是大势所趋。面对金融行业业务数字化进程中面临的多重挑战，亟需政府部门、行业组织、金融机构以及科技金融机构协同合作，共同推动金融行业业务数字化转型迈向纵深。

　　金融机构应正确认识金融行业业务数字化转型的发展趋势，深化与科技金融机构的战略合作， 不断提升数据挖掘、处理、分析能力，充分发挥数据资源的价值。通过内部培训、外部招聘等方式，培育、引进数据科学家、数据工程师等专业技术人才，强化金融业务数字化转型的人才支撑。科技金融机构应着力强化金融行业业务数字化转型的技术供给。鼓励不同金融机构之间、金融机构与科研院所之间加强科研合作，共同推动大数据、人工智能、区块链等数字技术的迭代升级，掌握更多的数字技术关键领域自主知识产权。同时，科技金融机构应加大金融风险防范技术研发力度，优化金融安全解决方案，不断强化金融行业业务数字化转型的安全保障。

　　以上内容为报告的精华部分，我们进行了细致的解读，想要下载完整版《2020 金融行业业务数字化转型与趋势报告》，请关注我们在后台留言。返回搜狐，查看更多